Многие казахстанские банки в свое время осуществили экспансию на российский рынок. Однако в самом Казахстане о деятельности дочерних банков никто в подробностях не рассказывает. О результатах 3 лет работы на российском рынке, рисках в банковском секторе, ситуации в малом и среднем бизнесе «Капитал.kz» побеседовал с председателем правления ООО «Банк БЦК-Москва» Любовью Карлаш.

– Любовь Ивановна, «Банк БЦК-Москва», являющийся дочерней структурой одного из крупнейших казахстанских банков АО «Банк ЦентрКредит», несколько лет успешно работает на российском рынке. Как бы Вы могли охарактеризовать количественные и качественные достижения банка за эти годы?

– Я бы начала не с количественных, а качественных показателей, потому что в банковской деятельности только конкурентные преимущества и хорошее качество услуг могут принести ощутимые количественные результаты. 21 марта исполняется три года с момента получения лицензии на банковскую деятельность. Причем, хотелось бы подчеркнуть, что банк создавался с нуля. За неполных три года работы на российском рынке нам удалось достигнуть многого с точки зрения качественных достижений, при том, что именно в 2008 году, когда Банк БЦК-Москва начал свою деятельность, в России ярко проявились отголоски мирового финансового кризиса. Также непростыми с макроэкономической точки зрения были и последующие два года.

Сейчас у нас уже создана определенная база клиентов, сформирован штат квалифицированных сотрудников, разработано и внедрено много хороших, я бы сказала, уникальных продуктов для малых и средних предприятий. Это очень важно для клиентов, пришедших в новый, тогда еще никому не известный банк и тем самым оказавших нам огромный кредит доверия.

В 2009 году банк получил достаточно высокий рейтинг B++ рейтингового агентства «ЭкспертРА», который подтверждается ежегодно.

После тщательного, продолжительного и многовекторного анализа международное рейтинговое агентство Fitch Ratings присвоило банку долгосрочный рейтинг дефолта эмитента в иностранной и национальной валюте на уровне B, краткосрочный – также B, рейтинг поддержки 4 и национальный долгосрочный рейтинг «BBB-» со «стабильным» прогнозом. В том, что банку присвоены столь высокие рейтинговые оценки, конечно, не только наша заслуга, но и фактор мощной поддержки материнского банка – «Банк ЦентрКредит».

В этом году банком получены все виды лицензий Федеральной службы по финансовым рынкам. Мы планируем предоставлять нашим клиентам, а также клиентам материнского банка различные услуги на фондовом рынке. Наш банк, как мы ожидаем, станет своего рода проводником интересов материнского банка и казахстанского бизнеса в целом на российский рынок.

В 2010 году Банк БЦК-Москва стал уполномоченным банком Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. Также банк вошел в состав участников программы Московского областного гарантийного фонда содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Статус уполномоченного банка этих фондов создает дополнительные возможности для наших клиентов, в подавляющем большинстве принадлежащих к малому и среднему бизнесу.

Банк стал участником государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемой Российским банком развития. На текущий момент подписан первый кредитный договор с РосБР, согласно которому банк получает фондирование для кредитования малого и среднего бизнеса. Для наших клиентов – представителей МСБ – это означает, что они смогут получить доступ к относительно недорогим и длинным (до пяти лет) ресурсам.

В ближайшие дни планируется подписание кредитного соглашения с Евразийским банком развития. Ожидаемый объем сделки – 450 млн. рублей, а состоять она будет из разных сублимитов. Думаю, что более подробно параметры сделки мы сможем представить после подписания всех соответствующих документов. Для нас, пока еще молодого игрока на российском рынке, имеет очень большое значение то, что мы получили возможность начать сотрудничество с институтами развития, с фондами поддержки малого и среднего бизнеса – нашими стратегическими партнерами. Совместная с ними работа позволяет нам предлагать лучшие условия нашим клиентам и полноценно реализовывать миссию банка, а именно – содействие развитию малого и среднего бизнеса и становление среднего класса в России и СНГ.

В сентябре 2010 года банк стал участником системы страхования вкладов, была получена лицензия Банка России на привлечение денежных средств физических лиц. За относительно небольшой срок с момента получения лицензии банк создал широкий спектр банковских продуктов и услуг для частных лиц. При этом мы хотим быть отличительными по уровню сервиса и придать продуктам особую «изюминку».

Например, это могут быть гибкие графики погашения задолженности клиента в зависимости от его ожидаемых кассовых потоков (время выплаты бонусов, продажа ценных бумаг и т.д.). Замечу, что такие гибкие графики платежей предусмотрены и для юридических лиц.

Наш искренне благожелательный подход по отношению к клиентам позволяет нам формировать стабильную и лояльную клиентскую базу. Мы очень гордимся таким показателем, как, например, более 30% новых клиентов приходят в банк по рекомендации уже имеющихся. Это значит, что наши клиенты грамотно подошли к выбору банка-партнера, удовлетворены качеством обслуживания и готовы дать банку БЦК-Москва лучшие рекомендации.

Важное качественное достижение – решение нашего единственного участника – казахстанского банка АО «Банк ЦентрКредит» – об увеличении капитала нашего банка. Мы провели все необходимые процедуры на стороне единственного участника и стратегического инвестора (южнокорейский банк Kookmin Bank). Сейчас мы сформировали пакет документов и представили в Центральный банк России для получения предварительного согласия на докапитализацию банка. Мне представляется, до 1 июля 2011 года нам удастся завершить все необходимые процедуры и зафиксировать капитал на новом уровне – 1,3 млрд. рублей. Этот инвестиционный шаг материнского банка еще раз подтверждает, что решение о создании дочерней структуры в России, об инвестировании средств казахстанского бизнеса на российский рынок оказалось правильным, своевременным и успешным. Следует отметить, что свое согласие на инвестицию достаточно быстро предоставил и стратегический инвестор, при этом южнокорейский банк предварительно провел серьезную оценку управления рисками в нашем банке. Было также получено одобрение данной инвестиции и агентств финансового надзора Казахстана и Южной Кореи. По существу докапитализация нашего банка – пример успешного межгосударственного сотрудничества Южной Кореи, Казахстана и России.

Если говорить о количественных достижениях, то можно отметить, что за 2010 год банком были предоставлены кредиты малому и среднему бизнесу в объеме более 1,5 млрд. рублей. Средняя сумма одного кредита составила чуть более 10 млн. рублей, лимиты поручительств московского фонда за субъекты МСБ достигли 375 млн. рублей. Перед нами стояла непростая задача 2010 года – изменить структуру активов банка в пользу ссудного портфеля. Мы справились с ней. На начало 2011 года кредиты составили 51% от активов в целом, доля ценных бумаг сократилась до 33%. В настоящее время банк занимает в банковском секторе 378 место по размерам активов, 339 место – по капиталу, 344 – по прибыли.

 – Какие ближайшие планы развития банка?

– Наши акционеры одобрили планы банка на текущий год, и в эти планы входит выпуск дополнительных продуктов розничного бизнеса. В наших планах вступление в электронную платежную систему VISA, с целью улучшения сервиса для наших клиентов – установка банкоматов.

При сотрудничестве с банком «ДельтаКредит» мы намерены начать предоставление ипотечных кредитов. Также мы планируем заключить соглашение о сотрудничестве с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию.

У нас наблюдается значительный приток вкладов физических лиц, что, на мой взгляд, является отражением доверия населения, с одной стороны – к казахстанскому капиталу, с другой – к системе страхования вкладов в России. С учетом данного фактора, нашим единственным участником принято решение о создании инфраструктуры для обслуживания частных клиентов. В начале марта мы открыли новый дополнительный офис банка, и уже в конце месяца состоится открытие еще одного отделения.

В банке предполагается создание Korean Desk – управления, в задачи которого войдет не только привлечение на обслуживание в банк клиентов южнокорейского бизнеса, но и предоставление сервиса по знакомым для них стандартам.

– Какое внимание банк уделяет вопросам IT-технологий?

– Изначально, при создании банка, наряду с миссией содействия развитию малого и среднего бизнеса была поставлена задача предоставления этому сегменту экономики лучших финансовых технологий. Высококачественные финансовые продукты без надлежащей IT-поддержки предоставлять невозможно. Было принято решение о приобретении единой интегрированной банковской системы («Инверсия 21 век»). Мы являемся участниками электронных систем BLOOMBERG, REUTERS, участниками международной финансовой сети S.W.I.F.T. Банк входит в систему расчетов Western Union, Contact, CyberPlat, Migom.

Внедряем электронный документооборот. Приобретаем модуль «Бюджетирование», планируем настроить программные модули, связанные с обеспечением работы клиентов с пластиковыми картами. Проводим тендер по приобретению IT¬-продукта для успешной реализации бизнес-возможностей, связанных с получением всех видов лицензий ФСФР.

– Как поставлена работа по управлению рисками в банке?

– Банк уделяет очень большое внимание управлению всеми видами рисков. Требования Центрального банка в части риск-менеджмента для нас являются обязательными и выполняются с большим запасом. Еще два года назад мы приобрели IT-систему управления рисками «Финансовый риск-менеджмент ИНЭК».

Управление рисками осуществляется на консолидированной основе с учетом требований и при содействии материнского банка и стратегического инвестора.

Например, наша кредитная политика регулируется не только нормативами и требованиями к системе управления рисками Центрального банка, но и лимитами, установленными материнским банком. Ситуация в стране и на внешних рынках влияет на кредитные риски, которые принимает на себя банк. Очень много факторов риска, которые требуют фундаментального научного анализа, построения математических моделей. Наша система «Финансовый риск-менеджмент» позволяет строить модели уровня риска с учетом заданных факторов. Проводится и технический анализ рисков. Все это позволяет эффективно управлять рисками, в том числе кредитными. Не могу не представить информацию о показателе NPL – 0,96 и, в принципе, он соответствует уровню просроченной задолженности, что в пять раз ниже среднерыночных показателей.

К финансовым и рыночным рискам у нас тоже довольно осторожный подход, и здесь, конечно, мощным регулирующим фактором является лимитная политика. Наши предложения по открытию новых и подтверждению действующих лимитов на контрпартнеров финансового рынка подлежат обязательному утверждению на уровне Инвестиционного комитета всей банковской группы.

В последнее время довольно бурно развивается интернет-банкинг. Есть он и в нашем банке. В этой сфере очень большое внимание мы уделяем обеспечению безопасности денег наших клиентов – получили все необходимые лицензии ФСБ, осуществили независимый аудит безопасности информационных систем, обучается персонал, проводим периодическое обновление версий программного обеспечения, находимся в постоянном диалоге с клиентом. Можно честно сказать, что эта работа проводится постоянно. Потому что нельзя однажды решить, что мы сделали все и система защищена навеки. Не секрет, что злоумышленники стремятся создавать новые технологии для добычи «легких» денег. Поэтому для нас в данном направлении всегда есть и будет фронт работы, который клиенты даже не замечают. Для достижения лучшего результата нам также необходима и помощь самого клиента. Очень важно, чтобы со своей стороны он постоянно и педантично выполнял все принятые на себя договорные обязательства.

– В стратегии развития банка значительное внимание уделяется развитию корпоративной культуры. Что удалось достигнуть?

– Мы уделяем исключительное внимание корпоративной культуре и этике. Банк присоединился к Кодексу корпоративной этики АРБ, утверждены и на деле работают различные положения о мотивации сотрудников. Мне, как руководителю, значительно легче общаться с персоналом на одном языке – не в лингвистическом, а в профессиональном смысле. В этом случае на решение вопросов затрачивается меньше усилий и времени. Со своей стороны мы уделяем должное внимание вопросам внешнего и внутреннего обучения сотрудников, периодическому тестированию на знание регуляторных требований ЦБ РФ, продуктов и технологий банка.

В банке действует система корпоративных ценностей, включающая честность, профессионализм, оперативность, доброжелательность. Все эти стандарты подробно изложены и доведены до сотрудников банка. В практике оказания услуг клиентам мы стремимся не к шаблонному решению их проблем, а проявляем искреннюю заинтересованность в их успехе.

Еще хотелось бы сказать, что для достижения заметного результата в деятельности любой организации, а особенно в период становления, надо много и эффективно работать. Необходимо настроиться на марафон, длина которого исчисляется годами. Причем в этом забеге промежуточный финиш всегда является началом нового старта. Главное, чтобы на этом непростом и продолжительном пути всегда была тесная связка профессионалов, объединенных едиными ценностями и целями.

– Вы с таким энтузиазмом рассказываете о достижениях банка, а чем вызвано желание уехать из Казахстана и развивать бизнес в России?

– Не совсем так. Во-первых, из Казахстана я не уехала, а выехала в долгосрочную командировку. Во-вторых, создание и развитие дочернего банка в России – это уникальная возможность, предоставленная не только крупным казахстанским банком, но и самой судьбой. Развитие нового банка, а тем более за рубежом – профессиональный вызов самой себе. Есть продолжительный опыт работы в банковской сфере, позитивный настрой на достижение целей и высокая степень доверия акционеров. С моей точки зрения, это не исчерпывающие, но значимые составляющие факторы для достижения успеха.

Также считаю важным, что создание дочерней структуры в России совпало с началом мощных интеграционных процессов экономик Российской Федерации и Казахстана – созданием Таможенного союза, в ближайшей перспективе – общего экономического пространства. И группе АО «Банк ЦентрКредит» в этих событиях отведена роль не стороннего наблюдателя, а самого непосредственного и активного участника.

При полном или частичном использовании материалов гиперссылка на деловой портал Kapital.kz в первом абзаце обязательна.