Как осуществляется страхование залогового имущества?

Сегодня во многих банках нет ограничений на выбор клиентом компании-страховщика залогового имущества. Однако на долю самостоятельных страховщиков, не входящих в банковские конгломераты, приходится скромная доля страхования в этом секторе. К примеру, в АО «Сентрас Иншуранс» по состоянию на 1 апреля 2010 года эта доля составляет около 3% от общего объема собранных премий по всем видам страхования. Татьяна Колчина, директор Департамента страхования ответственности АО «СК «Коммеск-Өмір», также указывает на незначительную долю страхования залогового имущества.

В связи с тем, что основная доля страхования залогового имущества приходится на страховые компании, входящие в банковские структуры, доля «Коммеск-Өмір» по этому виду составляет менее 1% от общего портфеля компании. Сегодня мы налаживаем деловые отношения с АО ДБ «Альфа Банк», ДБ АО «Сбербанк России», АО «Метрокомбанк», АО «Банк Kassa Nova», АО «AsiaCredit Bank» и иными кредитными организациями», – говорит она.

Но ситуация с механизмом кредитования может разниться. Например, в АО «Альянс банк» страхование осуществляется аккредитованными страховыми компаниями, определенными банком, и клиент имеет возможность выбрать страховую компанию из предоставленного списка. При этом решение о необходимости страхования залогового имущества, к примеру, по блоку МСБ принимает банк. По словам Ербола Дуйсебаева, и.о. начальника Управления анализа и развития розничного кредитования АО «Банк ЦентрКредит», здесь система внутреннего контроля выстроена таким образом, что все выдаваемые розничные займы подлежат обязательному страхованию по утвержденным условиям страхования и ставкам.

Основные виды залога, которые банки принимают в качестве обеспечения по кредитам, – это недвижимость и автотранспорт. И соответственно чаще всего требования по страхованию залогового имущества при выдаче займов кредитные организации предъявляют по отношению к такому залоговому имуществу. При этом при страховании залогового имущества страхователем выступает заемщик, а выгодоприобретателем по договору страхования становится банк. Страховая компания принимает на себя обязательства по страхованию имущественного интереса банка, связанного с риском уничтожения или повреждения имущества, являющегося предметом залога. К объектам страхования залогового имущества относятся административные, производственные здания, цеха, технические и подсобные помещения, склады хранения готовой продукции; офисное имущество и мебель; производственное оборудование; готовая продукция; транспортные средства и другие виды имущества.

Татьяна Колчина приводит пример расчета страховой премии по договору страхования: «Допустим, заемщик взял кредит в банке на сумму 5 млн. тенге. В качестве залога выступает квартира заемщика, которая на момент заключения договора стоит 8 млн. тенге. В зависимости от условий договора страхования страховая сумма может быть установлена как на 5 млн. тенге, так и на 8 млн. тенге. Страховой тариф равен 0,25% от страховой суммы. В случае установления страховой суммы в размере 5 млн. тенге страховая премия будет составлять 12 500 тенге. Однако при наступлении страхового случая страховая выплата производится пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости застрахованного объекта (62% от стоимости квартиры). При установлении страховой суммы в размере 8 млн. тенге страховая премия будет составлять 20 000 тенге. В этом случае страховая выплата будет осуществляться в размере причиненного ущерба, но не свыше установленной суммы по договору страхования».

При этом зачастую происходит перестрахование рисков, в том числе и по залоговому имуществу. В АО «Сентрас Иншуранс» считают, что перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страховщика, вне зависимости от размеров его резервов, уставного капитала и других активов. «При заключении соглашения о сотрудничестве мы предоставляем информацию по структуре перестраховочного портфеля банку-партнеру, также в дальнейшем банк имеет право получать текущие данные по перестрахованию соответствующих рисков», – поясняют эксперты АО «Сентрас Иншуранс». Здесь используется двухуровневая система перестрахования. «Мы заключили договоры облигаторного перестрахования с ведущими перестраховочными компаниями мира: Lloyds (S&P, «A»), Scor Global P&C SE, Франция (S&P, «A»), Hannover Ruckversicherung – Aktiengesellshaft, Германия (S&P, «AA-») и другими. Это означает, что все риски по таким видам страхования как страхование имущества, грузов, автомобилей, страхование от несчастных случаев, строительно-монтажные и другие риски автоматически перестраховываются у западных партнеров-перестраховщиков, что служит полной гарантией выплат страхового возмещения», – поясняют в АО «Сентрас Иншуранс».

Банки имеют возможность запросить у страховых компаний, на основании официального запроса, информацию о перестраховании рисков, однако лишь в том случае: «Если по условиям договора страхования страховая компания предоставляет банку информацию о наличии перестрахования. В иных случаях эта информация предоставляется по усмотрению страховщика», – уточняет г-жа Колчина.

Риски, от которых страхуют залоговую недвижимость на сегодня, это в основном кражи, ограбления, повреждения в результате противоправных действий третьих лиц, угона, ДТП и т.д. Однако кризис, который привел к ужесточению отбора клиентов со стороны банков, при этом повлиял на некоторые послабления в отдельных аспектах условий кредитования, касательно страхования. «В большинстве случаев банк берет на себя все риски по незастрахованному залоговому имуществу для того, чтобы снизить дополнительные расходы для клиента и удержать либо привлечь клиентов: учитывая кризисные тенденции в стране и острую борьбу на рынке банковских услуг за платежеспособных клиентов, которые имеют положительную кредитную историю, финансовую стабильность и достаточную залоговую базу», – поясняют эксперты АО «Альянс банк».

При полном или частичном использовании материалов гиперссылка на деловой портал Kapital.kz в первом абзаце обязательна.